Q. “47세 직장인입니다. 월수입이 600만원인데 자식이 아직 고등학생, 대학생이라 교육비 지출이 높은 편입니다. 55세 정도에 은퇴하고 고향에 내려가서 농장을 하고 싶은데요. 이대로 괜찮을 지 걱정입니다.”
▶월수입: 600만원
▶월지출: 생활비 300만원, 적금 120만원, 각종보험 30여만원, 펀드 20만원, 부모님 용돈 50만원, 교육비 80만원
▶ 자산: 부동산- 시가 4억원 아파트, 금융자산 약 1억원(정기예금,펀드)
A. 이제 8년 후면 은퇴를 앞두고 계신 상황에서 자녀관련 교육도 끝나지 않은 상황이고 막연한 두려움이 있을거라 생각됩니다. 우선 준비해야 할 목표는 아래와 같습니다.
1) 농장마련 준비자금 (토지 매입 비용 + 주택 구입 비용 = 4억원)
2) 자녀 결혼 준비자금 (1인당 1억원 X 2명 = 2억원)
3) 은퇴 생활 자금
각각의 목표를 위해서는 우선 현재의 자산을 최대한 활용해야 할 것으로 보입니다. 현재 보유 중인 부동산, 금융상품을 활용하고 매월 저축하고 계신 120만원의 저축을 최대한 활용하여 합리적인 재무 계획을 마련해 드리도록 하겠습니다.
1. 부동산 자산 관련 해결방안
거주 아파트 일산 119㎡ 4억 -> 전세 거주 (2억), 투자 수익형 부동산(2억 5천만원 : 세 5,000 / 50만원 (월세) -> 실투자금 2억원) -> 월 50만원 임대수익 발생
현재 일산의 119㎡ 형 아파트를 보유하시고 계시며, 현재 전체 자산의 80% 이상을 이 아파트 한 채에 의존하고 있습니다. 이는 비정상적인 것이 아니라 수도권에 근무하는 대부분의 직장인들이 회원님과 비슷한 상황입니다. 우선 은퇴 준비를 하기 위해서는 이 자산의 활용이 필수 일 것으로 보입니다.
우선 보유 아파트의 경우 매도 하고, 전세를 활용하시는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 향후 일산의 아파트 가격이 상승할 수도 있겠지만, 현재 고양시의 경우, 삼송지구, 덕이 / 식사 지구, 장흥 일대 신도시 예정 지역 등 대규모 공급이 예정되어 있는 상황이고, 이미 18년 된 고층 아파트로 점차 노후화가 진행 될수록 가격 상승 가능성은 더욱 줄어 들 수 있습니다.
따라서, 이 자산을 4억원에 매도 후 거주 시 2년 마다 전세계약을 갱신 해야 하는 어려움은 있지만, 2억원 정도로 활용하여 전세 이주합니다. 그리고, 2억원은 월 임대 수익을 받고 향후 재건축의 절차가 진행되면서 점차 가치 상승도 동시에 노릴 수 있는 물건에 투자하여 투자의 합리화를 꾀합니다. (자세한 내용은 전문가의 컨설팅이 필요합니다)
2. 금융자산 관련
1억원의 금융상품 + 120 만원의 월 저축 활용
현재 무의미하게 급여 통장에 있는 9,000만원의 예금 금액과 1,000만원의 펀드(주식형 펀드 - 이름도 제대로 알지 못하는 해외 펀드)는 일부 조정을 해야 할 것으로 보입니다.
1) CMA (유동 자금) 3,000 만원 - 전세 보증금 증액 및 비상시 유동자금 활용
수시 입출금이 가능한 CMA 통장은 전세 마련 이후 전세 갱신 시 보증금이 늘어나거나, 갑작스럽게 예상치 못한 자금이 들어갈 경우를 대비하여 유동자금으로 준비합니다.
2) 정기예금(상호저축은행) 4,000 만원 - 자녀 결혼 자금 준비, 농장 준비 자금 등 활용
정기적금 (주거래 은행) 80 만원 / 월
일반 시중 은행보다 다소 금리가 높은 상호저축은행의 경우, 5,000만원까지 원리금에 대해 예금자 보호를 해주므로 이자까지 합산 약 4,000만원 정도를 상호저축은행에 예치합니다. 상호 저축은행 선택 시 최근 PF등 안정성을 꼼꼼히 따져서 BIS 비율 8%이상 및 고정이하 여신비율 8% 이하 조건을 충족하는 은행에 예치토록 합니다. 그리고, 매월 120만원의 저축 금액 중 80만원 정도는 금리 보다는 목돈 마련 목적으로 안전하게 목돈 마련해 나갑니다.
3) 펀드 (주식채권 혼합형 펀드) 2,000 만원, 40 만원 / 월 적립 - 자녀결혼 , 농장 준비
2008년 금융위기 이후 대형 손실을 봤던 해외 및 국내 주식형 펀드의 경우, 많은 위험에 노출 될 수 있습니다. 회원님의 자산은 손실 위험을 최소화 할 필요가 있습니다. 시장상황에 따라 주식과 채권의 비중을 조절하는 주식 / 채권 혼합형 펀드의 경우, 일정 수익률을 추구하면서 손실위험도 줄이게 됩니다.
4) 변액연금보험 1,000 만원(추가납입), 50만원(월세 수입 활용) / 월 적립 - 노후 준비
부동산을 자산관리 개념에서 주거와 투자를 병행하는 방법으로 바꿀 경우, 월 50만원 정도의 추가 저축 여력이 생기게 됩니다. 현재 회원님의 경우, 노후를 대비하는 금융상품은 전혀 없는 상황입니다.
10년 이상 저축 시 비과세 혜택 도 받고, 종신형으로 연금 수령이 가능한 변액연금 상품은 주식(통상 30% 내외) 및 채권(통상 70% 내외) 혼합되어 운영 되어 안정적이며, 연금 수령시 까지 가져갈 경우 원금도 보전해 주게 됩니다. 또한 목돈 1,000만원을 추가 납입 시 낮은 수수료로 목돈까지 운영하게 되므로 만기 시 8% 수익율을 가정할 경우, 15년 후인 62세부터 연금 수령 시 월 70만원 정도를 종신형으로 수령가능 하게 됩니다.
국민연금 + 변액연금 + 월 임대 수익으로 자산운영을 하게 되면 월 200만원 이상의 노후 생활 자금을 마련 할 수 있게 됩니다.
5) 보장성 보험 - 4인 가족 월 30만원 손해보험 + 생명보험
현재 4인 가족 기준 30만원을 손해보험사의 실손 보험 상품과 생명보험사의 정기보험 상품을 활용하여 사용하고 있습니다. 3대 질환인 암, 뇌졸중, 심근경색에 대한 진단비와 사망 위험에 대한 사망보험금 및 실손 의료비까지 적절하게 보장을 받고 있으므로 이에 대해서는 조정 없이 계속 유지하여 100세까지 위험에 대해 보장을 받도록 합니다.
정리= 박영순 기자
